Банковите промоции растат, кредитният портфейл не особено

Промоционалните предложения на банките растат през последния месец на годината. Катализатор за това са коледните и новогодишните празници, като по този начин продължава тенденцията от последните няколко месеца.

Най-голяма е активността в сегмента на жилищното кредитиране, има предложения за намаления и бонуси по кредитни карти, както и промоционални кампании за депозитни продукти. До края на миналата година именно депозитите бяха единственият продукт, който кредитните институции рекламираха.

Броят на промоциите сега е далеч от този в периода 2005-2007 г., но се увеличават и са повече в сравнение с последните две години. Тонът на конкуренцията определено е спокоен и с нищо не напомня на агресивния лов на клиенти от годините на кредитния бум преди кризата и последвалата го депозитна война.

При кредитите промоциите са преди всичко за жилищни и само две-три по потребителски заеми. Включват стандартните облекчения, като намаляване на лихва за съответния промоционален период, освобождаване от такса за кандидатстване, намаление на други такси и комисиони, съпътстващи тегленето и обслужването на един заем.

На пазара отново се появиха кредити с фиксирани лихви за първите една до пет години от срока на заема, което беше характерно за времето на голямото кредитиране. Промоционалните условия важат за нови клиенти, а повечето жилищни заеми с по-ниски или фиксирани лихви не се предоставят за рефинансиране на текущо задължение.

Все още важат обаче някои от възстановените в началото на кризата ограничителни условия отпреди кредитния бум – превод на работна заплата по сметка в банката, поръчител и др. Продължава и обвързването за ползване на по-ниска лихва с други продукти и услуги на банките – ползване на различни пакетни програми, плащане на поне една комунална сметка, регистрация за интернет банкирането на съответната банка.

Има и случаи на по-облекчени условия – например потребителски кредит без поръчител (което, разбира се, е калкулирано в по-висока лихва), по-дълъг срок на заема, по-висок размер. Все условия, които бяха силно рестриктивни в пика на кризата. Появиха се дори и предложения за потребителски заеми без такса за предсрочно погасяване.

Пускането на оферти за заеми (което е признак за наченки на съживяване в апетита към кредитиране от страна на банките) реално продължава започналата тенденция на пропукване, но за да има реален ефект, изразен в ръст на кредитния портфейл, би трябвало да срещне и съответното търсене, което според банкери все още е ниско.

Така нарастването на портфейла на банковата система при жилищните и потребителските заеми не бележи почти никакъв напредък. Жилищните кредити се оказват единствените с по-устойчив ръст, който обаче е около и малко над нулата на месечна база (през октомври спрямо септември е 0.04%).

Годишният им темп на нарастване има по-добър вид – 3.7%, като намалява спрямо септември, когато е бил 4.7%. И като абсолютни стойности нарастването при ипотеките спада през последните месеци. Потребителските заеми пък три поредни месеца от август насам намаляват. През октомври отчетоха спад на годишна база от 0.8% при годишен ръст от 0.5% през септември.

Промоциите по кредитните карти в общи линии са ориентирани към стимулиране на безналичните плащания и са придружени или с награди срещу транзакции, или с отстъпки при покупки, направени с картата (Пощенска банка, Райфайзенбанк).

Провеждат се и съвместните кампании на картовите организации Visa и MasterCard и различни банки, които са с награди срещу транзакции и/или с благотворителна част на кампанията – банката отделя определен размер от таксата за транзакция. Колкото повече транзакции, толкова по-голяма сума за благотворителната кауза.

В момента банките могат и да се възползват от свитото потребление на домакинствата заради кризата и предлагат промоционални кампании по депозити, при които в общи линии само името на депозита е промоционално. Все пак за Коледа се появиха и оферти с наистина по-високи лихви по депозити – Прокредит банк, Банка ДСК, ОББ, Българо-американска кредитна банка и други.

Сроковете на промоционалите кампании по всички видове продукти в общия случай са или до края на декември тази година, или до края на януари 2011 г.

Тенденции

- Най-голяма е активността при жилищните заеми
- Отново се появиха кредити с фиксирани лихви за първите една до пет години от срока
- Повечето кредити с по-ниски или фиксирани лихви не се предоставят за рефинансиране на текущо задължение